‘대출 금리 8%’까지 뛴다는데…변동 vs 고정, 뭐가 이득? [경제콘서트] / KBS 2026.09.07.

한국은행이 두 달 연속 기준금리를 올리면서 다시 기준금리 3%대 시대가 열렸습니다. 추가 인상 가능성까지 거론되면서 대출을 앞둔 분들의 고민도 커지고 있는데요. 지금은 비싸도 금리 상승 걱정 없는 고정금리냐, 당장은 비교적 저렴한 변동금리냐. 나에게 유리한 대출 선택법은 무엇인지 꼼꼼히 따져봅니다. 김은진 레오대출연구소 대표 나오셨습니다. 대표님 안녕하세요?

[답변]

안녕하세요?

[앵커]

대표님, 최근 대출 규제 강화에 금리 부담까지 커지면서 대출받기 참 어렵다는 이런 얘기도 많이 나오고 있는데요.

실제로 은행 대출 창구 분위기는 좀 어떨까요?

[답변]

그렇게 녹록한 편은 아닙니다.

정부에서 그래도 총량 규제가 1.5%에서 3%로 조금 증가하긴 했는데 저희가 일반적으로 은행에 가서 대출받는 주택담보대출 같은 경우에 그 여력이 2조 6,000억 원 정도밖에 되지 않는데 대부분의 은행이 벌써 다 집행해서 여유가 없어요.

그래서 남아 있는 잔액이 한 3,000억 원 정도밖에 되지 않기 때문에 은행들 같은 경우 심사를 까다롭게 하고, 선착순 마감이라든지 이런 방법을 쓰고 있는 경우가 아직 계속되고 있는데요.

저희가 대출을 신청하는 루트가 세 가지 정도라고 한다고 하면 은행은 지점별로 한도를 배정하고 있고요.

또 두 번째, 상담사를 통해서 하는 역시 월별 배정을 하고 있고 또 저희가 인터넷으로 비대면으로도 많이 하잖아요.

그 경우도 오전에 열리면 바로 즉시 마감이 되고 있는 그런 상황입니다.

[앵커]

시중 은행에 주담대 금리 상단은 이미 연 7%를 넘은 상태고요.

8%대 진입 가능성도 계속해서 나오고 있습니다.

이런 상황에서 과거 저금리 시기에 대출받았던 분들도 걱정이 좀 생길 것 같아요.

대출 금리가 다시 산정되면서 기존 대출자들의 이자 부담이 커질 수도 있는 걸까요?

[답변]

그럼요.

당연히 커집니다.

저희가 지금 5년 고정금리가 끝나고 금리가 재산정되는 그런 분들은 2021년에 대출받은 분들인데, 그렇게 되면 은행 같은 경우는 5년 동안 고정 금리를 진행했었고요.

이제 변동으로 바뀌거나 다시 재산정되는데, 그 당시에 3% 금리로 3억 원을 대출받았다고 하면 아마 원리금 상환액이 127만 원 정도 됐을 거예요.

그런데 지금 2026년, 5년이 지나서 다시 금리가 재산정된다고 하면 그래도 그동안 원금을 갚았음에도 불구하고 지금 금리가 6%라고 하면 매달 내야 되는 금액이 172만 원, 혹시 금리가 7%까지 오른다고 하면 189만 원으로 증가하기 때문에 매달 40만 원에서 60만 원 이상 차이가 날 수 있습니다.

[앵커]

굉장히 많은 차이가 나는 것 같은데요.

[답변]

맞습니다.

[앵커]

그렇다면 결국에 당시에 어떤 금리를 선택했느냐에 따라서 희비가 엇갈릴 것 같습니다.

고정금리와 변동금리 장단점이 있을까요?

[답변]

네, 당연히 있습니다.

물론 어떤 금리를 선택하실 때는 여러 가지를 다 살펴봐야 하겠지만 고정금리 같은 경우는 상환액이 일정하기 때문에 예측이 용이해서 저희가 가계 상황을 예측하기가 훨씬 쉽습니다.

하지만 금리가 상승하거나 하락할 때 잘 살펴보셔야 하는데 금리가 상승한다고 하면 확실히 유리하고요.

그리고 초기에 금리가 상대적으로 좀 높은 편이 있기 때문에 잘 선택하시는 게 좋습니다. 반면에 변동금리를 선택하시는 분들은 초기에 금리가 조금 저렴하거든요.

그래서 선택하시는 분들이 계시는데, 이런 금리는 금리가 하락하면 유리하겠지만 지금처럼 계속해서 코픽스 금리가 상승하고 있을 때는 금리 상승이 예견되기 때문에 이자 부담이 확대될 수 있습니다.

[앵커]

꼼꼼히 따져봐야겠다는 생각이 들고 있는데요.

그러면 지금 대출받으려는 분들은 고정금리를 선택하는 게 좋을지, 변동금리를 선택하는 게 좋을지 많은 고민이 있을 것 같은데 어떤 기준으로 판단해야 할까요?

[답변]

맞습니다.

계속해서 금리가 인상되는 그런 국면이 있기 때문에 많은 분들이 선택하실 때 조금 어려움이 많이 있으세요.

그런데 첫 번째, 주택담보대출 같은 경우는 만기가 굉장히 길거든요.

그래서 아무래도 이렇게 긴 상환 기간을 갖고 계신 분들은 변동금리를 선택하게 되면 계속해서 바뀌는 그 변동금리에 노출되는 기간이 깁니다.

그래서 주택담보대출 신청하시는 분들은 거의 5년 고정금리를 많이 선택하고 있고요.

그리고 소득과 여력이 충분하다 하시는 분들은 갑자기 변동금리가 상승해도 낼 여력이 충분하기 때문에 저는 초기 금리가 낮은 거 선택하겠다고 하시는 분들도 많이 있습니다.

하지만 지금 신규 주택담보대출 비중이 변동금리가 68.1%로 굉장히 높죠.

[앵커]

굉장히 높네요.

[답변]

12년 만에 최고치라고 하는데 그 이유는 여러 가지 이유가 있겠지만 변동금리가 싸서 선택했다고 하시는 분들도 있지만, 저희도 그런 조언을 많이 해드리는데 만기가 짧은 그런 대출들이 있어요.

예를 들면 많이 사용하지 않는다.

나는 세입자 퇴거 자금을 필요하기 때문에 세입자가 나가게 되면 바로 상환할 거예요라고 하시는 분들 같은 경우는 굳이 초기 금리가 높은 고정금리를 선택하지 않고 변동금리를 선택하시는 분들도 있고요.

또 신용대출이라든지 전세대출 같은 경우는 만기가 짧아요.

그래서 신용대출은 1년마다 계속 연장을 하고 전세대출도 2년밖에 되지 않기 때문에 이런 분들은 또 변동금리를 많이 선택하고 있습니다.

[앵커]

이미 대출받은 분들 중에서도 금리가 더 오르기 전에 대출을 좀 갈아타야 하나 이렇게 고민하는 분들도 분명히 있으실 것 같은데요.

대환대출을 고민하고 계신다면 이번에는 어떤 점을 따져봐야 할까요?

[답변]

물론 저렴한 금리가 있다고 하면 얼른 선택하고 싶은 마음이 크실 거예요.

하지만 저희가 대환대출하게 되면 들어가는 비용이 있어요.

중도 상환 수수료가 남아 있다고 하면 그 비용도 생각하셔야 하고요.

또 채권 할인 비용이라든지 인지세 이런 비용들이 있기 때문에 그런 비용이 부담된다고 하면 내가 금리를 겨우 0.1% 낮춰야 하는데 이런 큰 비용을 써야 한다고 하면 좀 고민을 해보시는 게 제일 좋을 것 같습니다.

그리고 두 번째는요.

저희가 다시 대환대출하게 되면 재심사를 하게 되거든요.

그러면 내가 그동안에 소득이 줄었거나 부채가 늘었으면 재심사에서 탈락할 수도 있어요.

그렇게 되면 상환하셔야 하는데 갑자기 큰돈을 상환하기가 어려운 분들도 많으시니까 그런 고민도 한번 해보셔야 하는데, 단 또 예외의 상황이 하나 있거든요.

뭐냐 하면 저희가 LTV라고 해서 예전에 10억 정도의 아파트 같은 경우에는요.

대출이 70%까지 나왔어요.

그래서 목돈 같은 경우도 그 당시에 6억 대출을 받았던 분들이 계신단 말이에요.

그런데 이번에 대환을 하게 되는데 서울은 지금 40%밖에 대출이 되지 않는 분들이 대부분이신데 그러면 4억밖에 안 되잖아요.

그러면 나는 낮은 금리로 가고 싶은데 2억을 상환해야 하는 그런 불합리성이 있어서 이런 경우는 종전 규정을 적용할 수 있습니다.

그래서 충분히 금리가 낮다고 하면 종전 규정대로 대출받을 수 있으니까 검토하시면 될 것 같습니다.

[앵커]

시간관계상 여기까지 듣겠습니다.

김은진 대표님과 함께했습니다.

대표님 고맙습니다.

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